Le frugalisme pour accélérer sa liberté financière
Le Frugalisme : Définition et Principes
Le frugalisme est un mode de vie et une philosophie financière fondés sur la réduction volontaire et radicale des dépenses, dans le but d’atteindre l’indépendance financière le plus tôt possible, souvent bien avant l’âge traditionnel de la retraite.
Le frugaliste cherche à :
Maximiser son taux d’épargne (souvent entre 50 % et 70 % de ses revenus).
Investir intelligemment, via des ETF, l’immobilier, etc.
Se libérer du travail salarié contraint pour vivre selon ses propres termes.
Limiter au maximum l’ensemble de ses dépenses quotidiennes.
Il se distingue de la simple économie par son caractère intentionnel et global : il touche à la consommation, au logement, aux transports, à l’alimentation et même aux loisirs.
Origines et Évolution
Les racines de cette philosophie tirent leurs sources de penseurs comme Épicure, Sénèque ou Thoreau, qui ont tous prôné une vie simple, détachée des excès matériels, comme condition du bonheur et de la liberté.
À l’époque moderne, ce mouvement est réapparu notamment grâce à des ouvrages comme Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez dans les années 90. Ce livre met en relation le temps passé à travailler et l’argent généré. Plus simplement : il s’agit de calculer le coût en temps de l’argent que l’on gagne.
Le mouvement FIRE et la règle des 4 %
Plus tard, dans les années 2010, le mouvement connaît une explosion grâce à Internet et à l’avènement du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Cela se traduit par un objectif de liberté financière et un départ à la retraite anticipé (souvent entre 30 et 40 ans).
Pour cela, il suffirait de suivre la règle des 4 % : posséder un capital de 25 fois ses dépenses annuelles, investi stratégiquement via des placements passifs comme les ETF ou l’immobilier, permettant ainsi de vivre indéfiniment sur les revenus générés.
Les différentes écoles de pensée du FIRE
Lean FIRE : une vie très austère avec un budget minimal.
Fat FIRE : l’indépendance financière avec un confort de vie élevé.
Barista FIRE : une semi-retraite complétée par un travail à temps partiel.
Coast FIRE : l’arrêt des investissements une fois que le capital peut croître seul jusqu’à la retraite grâce aux intérêts composés.
Afin de mettre en place cette stratégie budgétaire, je vous propose une méthode d’analyse de vos dépenses ici.
Le Frugalisme : Moteur du Mouvement FIRE
Le frugalisme n’est pas seulement compatible avec le mouvement FIRE, il en est un composant essentiel, car il constitue un puissant levier d’accession à la liberté financière.
1. La réduction du capital nécessaire
Le frugalisme permet de revoir à la baisse le montant total requis pour devenir indépendant. Une personne frugale aura besoin de beaucoup moins de capital pour être libre qu’une personne désirant un niveau de vie plus élevé.
Un frugaliste dépensant 15 000 € par an n’aura besoin « que » de 375 000 € de capital.
À l’inverse, quelqu’un dépensant 40 000 € par an devra accumuler 1 000 000 €.
2. L’accélération de l’accumulation
Le frugalisme accélère grandement la phase d’épargne. En mettant de côté 70 % de ses revenus (contre environ 18 % pour la moyenne française), on peut atteindre son capital cible en 10 ou 15 ans, au lieu des 35 ou 40 ans d’une carrière classique.
3. Une stratégie d’investissement ciblée
Concrètement, le frugaliste investit son surplus d’épargne dans :
Des ETF à frais bas (comme le MSCI World ou le S&P 500) pour privilégier la gestion passive.
L’immobilier locatif, s’il désire plus de dynamisme en gérant lui-même ses locataires.
Une combinaison des deux, pour diversifier ses sources de revenus.
Etre frugaliste au quotidien
Nous l’avons compris, le frugalisme est un mode de vie dans lequel chaque euro dépensé ou investi compte et doit être pleinement réfléchi
L’objectif étant de vivre non pas à l’équilibre financier ( dépense = revenus ) mais largement en dessous de ses moyens ( dépense < revenus ), dans le but de maximiser son taux d’épargne
Le frugaliste doit organiser sa vie quotidien afin de :
- Suivre chaque dépense au centime près, souvent via des tableaux ou applications dédiées
- Épargner massivement, l’objectif étant d’atteindre 50 % à 70 % de ses revenus épargnés, contre 18 % en moyenne pour un ménage français
- Investir systématiquement dans des placements passifs (ETF, immobilier locatif, assurance-vie) pour que l’argent travaille à sa place
- Rogner les dépenses qu’il juge superflue, l’éloignant de son objectif financier et du délai de réussite qu’il s’est donné.
Le logement du frugaliste
Consommation Vs frugalisme
Le second poste de dépense le plus important au sein d’un budget est le budget alimentaire.
Le frugaliste applique des règles strict d’optimisation de ses achats alimentaires.
Prôner le « fait maison » plutôt que les plats industriels ou les repas à l’extérieur.
Eviter le gaspillage alimentaire en pratiquant le batch cooking qui consiste à préparer à l’avance de gros plats et d’avoir ainsi des menus établis.
Profiter des applications de cash back arrondissant vos dépenses pour créer une cagnotte.
Privilégier la seconde main aux produits neuf et adopter un temps de réflexion pour chaque achat non essentiels en se laissant du temps avant d’acheter afin de voir si le manque et l’envie d’acheter est persistantes ( on parle ici de la méthodes des 30 jours ou des 7 jours avant d’acheter )
La gestion des frais de transport lorsque l'on est frugaliste
Le dernier poste de dépense de ce top 3 est sans aucun doute le transport.
Une personne désirant adopté le mouvement du frugalisme doit impérativement optimiser des frais de transport
Pour cela plusieurs options s’offrent à elle en fonction de sa situation géographique, familial et professionnel.
Si l’on vit en centre ville ou dans des communes voisines de métropoles, l’utilisation des transports en commun ou de vélo est une priorité.
Si notre situation géographique nous obligent à posséder une voiture, il faudra se tourner vers des voitures plutôt sobres esthétiquement et au niveau des consommations et entretien.
Ne pas hésiter également à profiter des services de co-voiturage type « Bla-bla car » permettant de récupérer quelques euros facilement. Certains peuvent même choisir en priorité un lieu de travail au plus proche de chez eux ou de déménager afin de se rapprocher de leur lieu de travail.
Les loisirs en étant frugaliste
La vie n’étant pas faite de courses dans les supermarchés et de paiement du loyer à 200 mètres de son travail, la gestion du budget « plaisir » est également très importante lorsque l’on a pour objectif une liberté financière même partielle car c’est souvent par là que ce joue toute la différence.
Et c’est à ce moment que la personnalité et l’engagement de chacun entre en ligne de compte.
Optimiser ses dépenses, c’est gardé un contrôle total sur son budget loisir. Consommer moins, mais consommer mieux en privilégiant des activités gratuites, ou à moindre coût et local comme :
- La randonnée, activité santé, tant physique, que mentale, et qui est également plus écologique
- Le jardinage ( double intérêt grâce à la culture potagère diminuant ainsi le coût en fruits et légumes )
- Privilégiez les voyages en basse saison, plus proche de chez soi.
- Vacances minimaliste, dans des camping plus simple où l’essentiel est disponible.
- Préférez les moments passés en famille chez soi, plutôt que d’aller dans une galerie commercial
- Pensez aux musées gratuits, et associations culturels permettant de rencontrer des personne extérieurs
Les avantages du frugalisme
Les bénéfices du frugalisme sont nombreux et touchent tout autant les finances personnelles que la santé physique, mentale ou la qualité de vie.
Il permet à plus ou moins moyen terme d’accéder à une liberté financière en s’émancipant du statut de salarié. Tout dépend en effet de ses objectifs et du niveau de liberté que l’on souhaite :
- Possibilité de ne plus avoir à dépendre d’un employeur ou d’un salaire pour vivre normalement et ce avant l’âge légal de la retraite
- Choisir de continuer à vendre son temps de manière partielle, pour quelques mois par an si on le souhaite
La charge mentale, le stress et l’anxiété due aux aléas financier diminue également car :
- Avoir une épargne de précaution solide permet une résilience face à la perte d’emploi, ou face aux crises économiques.
- De pouvoir absorber des frais de santé, ou des réparations de voitures imprévues.
Enfin, être plus regardant sur la manière dont on dépense notre argent nous permet d’être plus en accord avec nos convictions écologique, car acheter moins, c’est aussi polluer moins, et consommer plus responsable en matière d’éthique ( comme le bien-être animal, la lutte contre le travail des enfants ou contre l’utilisation de certains produits controversés).
Enfin, le frugalisme au quotidien, permet de définir une clarté dans ses objectifs en se questionnant sur ce qui compte réellement dans sa vie.
Les limites d'un mouvement délétère
Comme tout mouvement, le frugalisme comporte des zones d’ombres et des risques de dérives.
Il nécessite un revenu suffisamment élevé car une personne au SMIC ne pourra structurellement pas adopté un taux d’épargne de 50 % voir plus. Le seul loyer de son logement et son alimentation même minimaliste grignotera une grosse partie de son capital.
La limite entre frugalité et avarice est parfois mince, surtout aux yeux de notre entourage.
A force de tout tracker, d’accumuler chaque euro, nous risquons de glisser vers une obsession pathologique et de perdre « l’aspect liberté » recherché. Cela reviendrait encore à dépendre de ses revenus, et d’en perdre finalement autant le contrôle que si l’on dilapidait tout dans des vêtements de luxe.
Le risque d’isolement sociale est également un risque majeur d’une pratique excessive de ce mode de consommation car toute sortie entre amis ou en famille, au restaurant peut devenir un calvaire pour chacun, bridant ainsi notre recherche du bonheur.
Frugalisme ou minimalisme financier
Comme dans de nombreux cas, tout est question de point de vue car le frugalisme et le mouvement FIRE reposent sur une remise en question profonde de nos modes de consommation.
En choisissant de dépenser moins, d’épargner davantage et d’investir intelligemment, des milliers de personnes dans le monde parviennent à s’affranchir du monde du travail par anticipation et à construire une vie suivant leur conviction.
Néanmoins, le frulalisme n’est pas la formule magique et doit être appliqué de manière personnalisé.
En effet, afin de maximiser les résultats, il est nécessaire d’assumer d’être en marge de notre société de consommation et donc de la majorité de nos proches. Ce décalage, peut provoquer des tensions et de l’éloignement social et familiale.
La vérité serait peut-être dans la modération, car oui augmenter notre création de richesse et important surtout en période d’incertitude économique mais passer des bons moments avec nos proches l’est aussi.
Se passer du dernier smartphone coûtant plus cher qu’un SMIC accélérera votre création de richesse mais…
Economiser le prix d’une glace partagée avec ses enfants, l’été, ne ralentira pas votre création de richesse.
En revanche, ce sera le prix modeste pour créer des souvenirs forts vous faisant relativiser la notion de valeur.